Qué documentos preparar antes de pedir financiamiento
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La solicitud no empieza cuando haces clic en "Aplicar". Empieza tres semanas antes, cuando buscas el P&L actualizado y el último que encuentras es de marzo. O cuando te preguntan cuánto debe el negocio en total y te das cuenta de que tienes que sumar cuatro cosas y no estás segura de dos.
Ahí es donde se pierde el tiempo y donde se pierden las oportunidades.
No existe una lista universal. La propia SBA lo dice: dentro del programa 7(a), la documentación depende del monto, del método de procesamiento y de las circunstancias de cada solicitante. Pero hay diez cosas que aparecen una y otra vez.
1. Estados de cuenta del negocio
Muestran la actividad reciente de la cuenta. Cuántos meses te piden varía según la institución y el producto, así que no asumas que con tres alcanza.
2. P&L actualizado
Ingresos, costos, gastos y resultado del período. La palabra clave es actualizado. Un P&L de hace medio año no habla del negocio que tienes hoy.
3. Balance general
Activos, pasivos y patrimonio. Mientras el P&L cuenta qué pasó durante un período, el balance muestra cómo está parado el negocio en una fecha concreta.
4. Declaraciones de impuestos
Del negocio y, en ciertas operaciones, también de los dueños o garantes. Depende del producto y de la institución.
5. Información de la deuda que ya tienes
Para cada obligación deberías poder decir: quién es el acreedor, cuánto debes, cuánto pagas al mes y cuándo termina.
Este es el punto donde más gente se traba, y es el más revelador. Si no puedes listar tu propia deuda de memoria, es difícil argumentar que puedes con una más.
6. Documentos de formación y operación
Artículos de organización o incorporación, licencias, registros, acuerdos entre socios, contratos de arrendamiento. Chase incluye varios de estos en su lista de materiales para un proceso de financiamiento.
7. Identificación de los dueños
Quién es dueño, quién controla el negocio y quién va a asumir determinadas obligaciones. Los documentos exactos dependen de la operación.
8. El propósito del financiamiento
No siempre basta con decir "necesito $150,000". La pregunta que sigue es ¿para qué?: equipo, capital de trabajo, inventario, expansión, bienes raíces, refinanciamiento, adquisición, costos de arranque de un contrato.
El monto y el propósito tienen que tener una relación lógica entre sí. Pedir $300,000 para una camioneta de $60,000 abre preguntas que no quieres abrir.
9. Los papeles que respaldan ese propósito
Cotizaciones del equipo, el contrato firmado, órdenes de compra, el acuerdo de adquisición, la información de la deuda que vas a refinanciar, presupuestos.
Decir para qué es una cosa. Demostrarlo es otra, y es la que pesa.
10. Cuentas por cobrar, por pagar e inventario
No todos los negocios los necesitan, pero se vuelven importantes en financiamiento de capital de trabajo y en negocios con ciclos de cobro largos. La SBA tiene estructuras específicas para capital de trabajo y líneas ligadas a contratos y activos de corto plazo.
Tener los papeles no es estar preparado
Puedes tener el P&L, los estados de cuenta, los impuestos y los documentos corporativos, todos en una carpeta, y aun así llegar con cifras que no cuadran entre documentos, información atrasada, transacciones que nadie sabe explicar, una deuda que se te olvidó mencionar o un propósito que suena improvisado.
Reunir documentos y estar listo para que los evalúen no son la misma cosa.
Una carpeta llena no es una estrategia
No juntes todo lo que encuentres para mandarlo junto. Más páginas no hacen mejor solicitud, y a veces abren frentes que no necesitabas.
Primero define qué tipo de financiamiento estás considerando, qué institución lo ofrece y qué pide específicamente. Después reúnes eso, bien hecho.
Preguntas que me hacen seguido
¿Todos piden declaraciones de impuestos? No. Depende del producto y de la institución.
¿Siempre piden estados de cuenta? Son de lo más común, pero la cantidad de meses varía.
¿Necesito un plan de negocios? No siempre. Depende del producto.
¿La SBA tiene una lista fija? No. La propia SBA señala que la documentación del 7(a) varía según la operación.
¿Mando todo lo que tengo por si acaso? No. Sigue lo que te piden y cuida tu información confidencial.
Una carpeta llena de archivos no es un negocio listo para ser evaluado
Haz el BRAIN Scorecard y sabrás qué papeles te faltan antes de que alguien te los pida.
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