Las métricas que los analistas abren primero, explicadas simple.
Antes de leer tu historia, un prestamista lee tus números. Una lista corta de métricas hace casi todo el trabajo de decidir si una pequeña empresa es financiable. Aquí están las cinco que más importan, qué significa cada una, y la meta a la que apuntar. Conocerlas convierte una decisión de caja negra en algo para lo que puedes prepararte, mucho antes de aplicar.
El DSCR responde una pregunta: ¿tu flujo de caja cubre tu deuda? Divide el ingreso disponible para pagos de deuda entre esos mismos pagos. Un DSCR de 1.0 significa que apenas empatas, sin colchón si un mes flojea.
Un DSCR saludable es igual o mayor a 1.25. Ese margen del 25 por ciento le dice al analista que puedes absorber un período lento y seguir pagando. Suele ser el primer número que calcula un prestamista, y el que más vale mejorar antes de aplicar.
El DTI mira cuánto de tu ingreso ya está comprometido con deuda. En el financiamiento a pequeñas empresas a menudo combina obligaciones del negocio y, del dueño, las personales. Mientras más de tu ingreso esté comprometido, menos espacio ve el prestamista para un nuevo pago.
Una meta común es un DTI igual o menor al 25 por ciento. Más bajo es más fuerte. Si el tuyo es alto, pagar o reestructurar deuda existente antes de aplicar suele hacer más por tus probabilidades que cualquier discurso.
Los NSF son las transacciones rebotadas o devueltas en tus estados de cuenta. Los prestamistas piden los estados precisamente para contarlos, porque son una señal directa y difícil de fingir de qué tan ajustado está el efectivo día a día.
La vara es baja a propósito: muchos prestamistas quieren ver dos o menos NSF en el período reciente, y cero en los últimos 30 días. Un tramo limpio de estados es una de las formas más simples de fortalecer un expediente.
No es un ratio, pero sí un número que al prestamista le importa mucho: cuánto pides y exactamente qué compra. Capital atado a un uso específico que genera ingresos se lee muy distinto a un número redondo sin plan detrás.
Sé preciso. "Cuarenta mil para dos vehículos de reparto que suman quince por ciento de capacidad de ruta" se financia. "Algo de capital de trabajo" no. Mientras más claro el uso, menor el riesgo percibido.
Los prestamistas leen la dirección de tus ingresos, no solo el tamaño. Estable o creciendo cuenta una historia sólida; una caída reciente abre preguntas que el resto del expediente tiene que responder.
No necesitas crecimiento explosivo. Estable o al alza en los meses recientes, con la estacionalidad explicada, es lo que el analista quiere ver. Si los ingresos cayeron, una nota breve de por qué y cómo se recuperaron ayuda mucho.
Por separado, estas cinco son señales. Juntas, son un cuadro. El BRAIN Scorecard las pondera junto al resto de sus 36 criterios en cinco pilares y combina todo en un solo Readiness Score de 0 a 100, con los principales factores de tu resultado. Toma unos 12 minutos y no consulta crédito, para que veas exactamente dónde te dejan estos números antes de que lo haga un prestamista.
Muchos prestamistas buscan un DSCR igual o mayor a 1.25, es decir, tu ingreso cubre tus pagos de deuda con un colchón del 25 por ciento. En 1.0 apenas empatas, lo que se lee como riesgoso; cómodamente por encima de 1.25 te da margen para absorber un mes lento.
Un NSF es un evento de fondos insuficientes, una transacción devuelta o rebotada en tu estado de cuenta. Los prestamistas los cuentan porque miden directamente qué tan ajustado está el efectivo. Una meta común es dos o menos en el período reciente y cero en los últimos 30 días.
Para la mayoría del financiamiento a pequeñas empresas, ambos. La actividad del negocio y los estados de cuenta llevan el expediente, pero el crédito personal del dueño suele seguir siendo parte del cuadro, sobre todo en negocios jóvenes. Saber dónde están ambos antes de aplicar te deja atender primero el más débil.
El BRAIN Scorecard gratis revisa las cinco contra las metas que usan los prestamistas, sin consulta de crédito, y las combina en un solo Readiness Score.
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